导 读

2019年9月3日，福建莆田农商银行微贷中心正式开业，为广大小微企业开启了门槛更低、手续简便、高效快捷的融资渠道。

截至2019年7月末，该行授信户数14.78万户，零售业务占比92%；共发放涉农贷款139.34亿元，小微企业贷款余额100.64亿元。微贷中心的成立，是该行对小微企业主、个体工商户服务的再创新、再升级。

2019年9月3日，经过精心筹备和前期试运行，福建莆田农商银行微贷中心正式开业了，为广大小微企业开启了门槛更低、手续简便、高效快捷的融资渠道。这标志着该行在助力小微企业成长、改善小微企业金融服务的道路上，迈出了坚实一步。

↑图为莆田农商银行党委书记、董事长郑金滨，青岛农商银行微贷中心总经理宋云昌为微贷中心揭牌。

↑图为莆田农商银行行长朱桂水开业致辞。

莆田农商银行党委书记、董事长郑金滨，青岛农商银行微贷中心总经理宋云昌，莆田农商银行班子其他领导、机关部门负责人、部分支行行长、员工代表等共50余人参加了开业庆典。

莆田农商银行自成立以来小微企业贷款，始终坚持以服务“三农”为宗旨，以服务民营、小微企业为己任，成立公司金融部，为民营、小微企业提供专业金融服务。截至2019年7月末，该行授信户数14.78万户，零售业务占比92%；共发放涉农贷款139.34亿元，小微企业贷款余额100.64亿元。微贷中心的成立，是该行对小微企业主、个体工商户服务的再创新、再升级。

源自德国技术 服务本土客户

2018年10月，莆田农商银行与青岛农商银行签订“微贷技术”合作项目协议，成为福建省首家引入德国IPC微贷技术的银行。

区别于偏重保证人、抵押物的传统信贷模式，德国IPC技术更加重视客户的现金流状况。这在一定程度上缓解了众多小微企业主因为信息不透明、财务不健全、抵押物不足而难以从银行获得贷款的问题，使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得银行融资成为可能，使小微企业融资门槛更低、手续简便、高效快捷。

打造专业团队 严谨高效灵活

强化“坐不住”的营销意识。“我们强调直营是客户经理的一项工作，而不是任务。每天确定2人—3人的直营小分队，选取直营队长，按计划、分区域进行扫街道、扫商圈、扫专业市场。客户经理60%-70%的时间用来上门营销和入户调查。”目前，微贷中心已对莆田市区各大繁华商业街、各大建材城、涵江商业城等地区进行了营销宣传，共收集有效客户信息4000余条。

↑图为莆田农商银行微贷中心全体员工与青岛农商银行微贷中心总经理宋云昌一行合影。

倡导“动起来”的竞争机制。微贷中心设置了清晰的考核机制，从分析技能、任务完成、时间管理等9个维度对客户经理进行严格管理。业绩上墙、定期排名、末位淘汰，让客户经理团队始终保持危机意识，主观能动性更强。建立“每日晨会、每月一考”与重点培训结合的学习机制，培养客户经理回顾前期工作、总结经验教训、制定工作规划的良好习惯；以考促学，通过考试检验客户经理学习效果，包括重要文件、流程办法等，考试成绩直接与业务评估挂钩。

“有梦想，就有未来”。清晰的考核模式、完善的培训制度、有效的激励机制，激发了干事创业的激情，提升了金融服务的能力。目前微贷中心团队平均年龄仅24岁，学历均为本科或本科以上。

改变传统模式 有效把控风险

“眼见为实”和“交叉验证”，是微贷技术的核心和精髓。

贷前调查讲究“眼见为实”。要求客户经理秉承“怀疑客户数据，但不怀疑客户本人”的客观工作原则，坚持实地调查，了解经营信息、盘点存货、现金、银行存款、应收应付等，自制财务报表，将核实不到的资产计入表外。同时按照“谨慎”原则，将客户口述的负债也计入表内，通过交叉检验来验证信息的真实性。

贷款审查注重“交叉验证”。要求将所掌握的信息多维度、全方面地进行核验。如验证客户口头提供的信息与书面信息、实际情况是否相一致，和原始单据、发票、银行对账单、经营记录等是否相一致；库存记录与实物是否相一致；不同时间的数据是否互相矛盾、客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当、数据与信息间的关系是否合理等。

贷款审批单独召开审贷会。逐一核对信息，实行“一票否决”制。严谨、细致地调查与分析，有利于客观判断客户的还款意愿与还款能力，既使经营前景良好但缺少抵押物的小微企业能够顺利获得融资支持，又确保了贷款审批的规范化、流程化，降低了授信风险。扁平化的审批流程则确保了融资的快速高效，最快可实现1天放款。

重塑品牌文化 打造一流服务

“不抽客户一支烟，不拿客户一张纸，不收客户一分钱，要阳光服务”——莆田农商银行微贷中心成立之初就鲜明地提出这一“三不一要”的服务文化，以提升客户体验度、办贷便捷度为主要目标，着力为客户打造全新的信贷服务体验。

↑图为莆田农商银行微贷中心现场受理业务。

目前，微贷中心融资产品分为信用类、保证类和抵押类贷款三类，创新推出了“农商快贷”“青创贷”“二押宝”等信贷产品，客户可根据自身情况选择不同的担保方式，额度高、利率灵活，期限最长可达5年；同时，根据客户实际情况推荐还款方式。只要客户是个体工商户或小微企业主或其他自然人，拥有3个月以上的经营历史，即可申请。

下一步，莆田农商银行将一如既往地优化金融生态环境，为地方经济服务、为小微企业主和个体工商户服务、为居民群众服务，使微贷中心真正成为服务小微企业和创业者的一大亮点。